花唄、京東白條跟信用卡差不多，都是有免息期的，若用花唄在淘寶天貓買東西是確認收貨后到次月10號（有些辦理移動花卡的可以調整到20號）之間是免息期，京東白條是固定30天免息期，在免息期內按時還款是不需要支付利息的。

  由于花唄、白條不屬于貸款類產品，所以并沒有貸款利息的說法，只是在還款日沒有足夠的錢還款，需要分期還款時有收手續費的說法，本質上一個意思。

  先說花唄，花唄分期的賬面費率是3期2.5%，6期4.5%，12期是8.8%，看著好像并不高，但是真是情況并不是這樣的，假設我們有12000元需要分期還款，為了好算假設分12期還款，每月還款本金是1000元，到第12期剩余未還本金只有1000元了，但是利息并不是按1000元本金算的，實際上整個12期都是按照12000元的本金收取手續費，套用IRR公式就知道真實利率是多少了。

  IRR公式：年利率=月費率×n×24/（n+1）

  公式不復雜，月費率就是所謂的手續費或服務費了。n代表分期的月數。

  由于花唄分期的利率都是算好的，簡單的算一下就可以了。

  3期年利率=2.5%*24/（3+1）=15%

  6期年利率=4.5%*24/（6+1）=15.42%

  12期年利率=8.8%*24/（12+1）=16.24%

  這下看明白了吧，真實年利率真的不低，你可以看一下3年存款利率才多少！

  那么京東白條呢？白條的服務費率為0.5%—1.2%，按最低0.5%算12期的年化利率為11.07%，這比花唄稍微低點，但也是3年定期存款利率的好幾倍。那么按最高1.2%算呢？同樣是12期，年化利率高達26.58%！你品，你細品！

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